สำรอง Chase Sapphire อเมริกัน เอ็กซ์เพรส โกลด์ รอบปฐมทัศน์ของ Marriott Rewards สำหรับผู้ที่เป็นส่วนหนึ่งของกลุ่มย่อยที่เพิ่มขึ้นของผู้ที่ชื่นชอบบัตรเครดิต บัตรเหล่านี้ไม่ได้เป็นเพียงบัตรที่อำนวยความสะดวกในการใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเท่านั้น แต่ยังเป็นวิธีสำคัญในการให้คะแนนสิ่งต่างๆ เช่น ตั๋วเครื่องบินฟรีและเงินคืน
แล้วธนาคารมีไว้ทำอะไร? โดยพื้นฐานแล้วธนาคารเสนอวงเงินสินเชื่อแก่ผู้อุปถัมภ์โดยคาดหวังว่าพวกเขาจะทำเงินจากอัตราดอกเบี้ยเมื่อไม่ได้ชำระบิลตรงเวลาหรือเต็มจำนวน เป็นสาขาที่ทำกำไรได้อย่างไม่น่าเชื่อ: มีบัตรเครดิตที่เปิดอยู่ 364 ล้านใบในสหรัฐอเมริกาตามข้อมูลของAmerican Banking Associationและสิ่งเหล่านี้มีส่วนทำให้ประเทศมีหนี้บัตรเครดิต รวม 1 ล้านล้านดอลลาร์ ของประเทศ
ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ธนาคารต่างๆ ได้แข่งขันกันเองด้วย
การทำข้อตกลงให้หวานแก่ลูกค้า โดยนำเสนอข้อได้เปรียบ เช่น ระบบคะแนนและข้อเสนอคืนเงิน ตัวอย่างเช่นบัตร Chase Sapphire Reserve เปิดตัวในปี 2559ด้วยโบนัสการลงทะเบียน 100,000 คะแนนหลังจากที่ลูกค้าใช้จ่าย $4,000 ในช่วงสามเดือนแรกการเคลื่อนไหวAmEx เรียกว่า “การโจมตีเต็มหน้าผาก” บัตรแพลทินัมอเมริกัน เอ็กซ์เพรส มอบสิทธิ์เข้าใช้ห้องรับรองของสายการบินทั่วโลกและเครดิตฟรีสำหรับตั๋วเครื่องบิน ขณะที่บัตร Discover Itมอบเงินคืน 5% โดยไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี รางวัลประเภทนี้ได้เติมพลังให้กับฝ่ายที่คลั่งไคล้และทุ่มเทของผู้ใช้จ่ายที่ปรับการใช้จ่ายอย่างระมัดระวังและสมัครบัตรเครดิตหลายใบเพื่อสะสมคะแนน
แม้ว่าตอนนี้ธนาคารดูจะไม่ค่อยพอใจนักที่ขึ้นภาษีสำหรับเที่ยวบินฟรี การเข้าใช้ห้องรับรอง และคะแนนสามเท่าสำหรับพฤติกรรมการรับประทานอาหารของคุณ และในไม่ช้า รางวัลบัตรเครดิตก็อาจจะชะลอตัวลง แหล่งข่าวบอกกับWall Street Journalว่าบริษัทต่างๆ เช่น Citigroup, JPMorgan และ American Express กำลังพูดถึงการประเมินโปรแกรมรางวัลบัตรเครดิตของตนใหม่เพราะพวกเขาตระหนักว่าพวกเขาให้รางวัลมากเกินไป บัตรของพวกเขาควรจะดึงดูดผู้ใช้จ่ายเงินจำนวนมากและนำมาซึ่งผลกำไรมากมาย แต่โปรแกรมรางวัลทำให้ธนาคารต้องเสียค่าใช้จ่าย
ทำไมธนาคารถึงต้องการถอนรางวัลคืน
นับตั้งแต่ภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่การใช้จ่ายของธนาคารเพื่อรับรางวัลบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นกว่าเท่าตัว จากการสำรวจในปี 2560 จากเว็บไซต์ผลิตภัณฑ์ทางการเงินMagnifyMoney ในปี 2010 ธนาคารต่างๆ ใช้จ่ายเงินรางวัลบัตรเครดิตประมาณ 10.6 พันล้านดอลลาร์ต่อปี แต่ในปี 2559 ตัวเลขดังกล่าวเพิ่มขึ้นเป็น 22.6 พันล้านดอลลาร์
ผู้ใช้จ่ายรายใหญ่ที่สุดคือ Chase ซึ่งใช้จ่ายเพื่อรับรางวัลเพิ่มขึ้น 123% ตั้งแต่ปี 2010 Chase วันนี้ใช้จ่ายมากกว่า AmEx แต่ บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินยังคงใช้จ่ายมากมาย – 9.2 พันล้านดอลลาร์ในปีที่แล้ว
ทุกปี ธนาคารต่างๆ พึ่งพาบัตรเครดิตเพื่อสร้างรายได้ 14 เปอร์เซ็นต์ตามรายงานของJournal นั่นอาจฟังดูไม่ใช่เรื่องใหญ่ แต่ตอนนี้ธุรกิจให้รางวัลบัตรเครดิตกลายเป็นหนามใหญ่ที่อยู่ข้างพวกเขา ขณะนี้บริษัทใหญ่ๆ ยังคงต้องจ่ายเงินหลายพันล้านดอลลาร์สำหรับเที่ยวบินและสิทธิพิเศษอื่นๆ สำหรับผู้ถือบัตรเครดิตที่ไม่ได้จ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงหรือค่าธรรมเนียมล่าช้า
ส่วนหนึ่งของปัญหาคือผู้บริโภคเข้าใจมากกว่าที่เคย
ผู้ถือบัตรเครดิตจำนวนมากได้ค้นพบวิธีการเล่นเกมระบบ : บางคนสมัครบัตรเครดิตเฉพาะสำหรับคะแนนโบนัสแล้วละทิ้งบัตร (ซึ่งไม่กระทบคะแนนเครดิตเมื่อปิดบัตร) ในขณะที่คนอื่น ๆ กำลังดำเนินการชำระค่าใช้จ่ายให้ตรงเวลาและเต็มจำนวน บางคนถึงกับจ่ายบิลบัตรเครดิตใบหนึ่งด้วยบัตรอีกใบเพื่อให้พวกเขาสามารถแลกรับรางวัลได้มากเท่าที่เป็นไปได้ “นักเล่นเกม” เหล่านี้ที่ทำงานระบบเพื่อสะสมไมล์และคะแนนรวมถึงความตื่นเต้นนั้นเป็นผลพลอยได้จากระบบนิเวศของบัตรเครดิต
แน่นอนว่าการเล่นเกมประเภทนี้ไม่เหมาะสำหรับทุกคน คนอเมริกันจำนวนมากที่มีปัญหาเรื่องหนี้สินส่วนตัวไม่สามารถสลับระหว่างไพ่หรือสับไพ่ใบ ที่หนักหนาสาหัสได้
“ต้องใช้องค์กรและสเปรดชีตเป็นจำนวนมาก” Ben Schlappig ผู้ที่คลั่งไคล้บัตรเครดิตคนหนึ่งบอกกับฉันในปี 2015 “ไม่ได้มีไว้สำหรับคนที่ไม่มีเงินจะเดินทาง มันมีไว้สำหรับคนที่มีรายได้ใช้แล้วทิ้ง”
โลกของผู้คลั่งไคล้บัตรเครดิตก็เติบโตขึ้นอย่างมากเช่นกัน ครั้งหนึ่งเคยถูกมองว่าเป็นส่วนหนึ่งของชุมชนนักปั่นไพ่และนักล่าข้อตกลง และอาจเป็นความลับสกปรกในการเป็นเจ้าของไพ่หลายสิบใบ แม้ว่าวันนี้จะเป็นกระแสหลัก มีบล็อกบัตรเครดิต มากมายที่สอนผู้ใช้จ่ายเงินถึงวิธีเล่นเกม ตั้งแต่การสร้างสเปรดชีตที่ซับซ้อนไปจนถึงการตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติ บล็อกเกอร์ลัทธิคนหนึ่ง รับบีในรัฐโอไฮโอชื่อ Dan Eleff ผู้ดูแลบล็อกDan’s Dealsเป็นเจ้าของบัตรเครดิตมากกว่า 500 ใบอย่างภาคภูมิใจและจัดสัมมนาประจำปีเพื่อสอนลูกเล่นของเขา
“มีคนคิดว่ามันเป็นกับดักเวลาและมันเครียดมาก ฉันรักมัน” Oren Wachstock ทันตแพทย์เต็มเวลาและบล็อกเกอร์บัตรเครดิตและเงินนอกเวลาบอกฉัน “นี่เป็นงานอดิเรกของฉัน และยิ่งเข้มข้นขึ้นเท่าไหร่ ฉันก็ยิ่งรู้สึกดีกับมันมากขึ้นเท่านั้น มันเป็นตรรกะวิปริต ฉันได้รับความพึงพอใจอย่างมากจากการช่วยให้ผู้คนได้รับเงินคืน มีรายได้เพิ่มขึ้น และสามารถเดินทางได้”
สิทธิพิเศษถูกลดขนาดลงแล้ว
ปีที่แล้ว Chase หยุดเสนอการคุ้มครองราคาสำหรับบัตรของตน ซึ่งก่อนหน้านี้ให้ผู้ถือบัตรยื่นคำร้องต่อธนาคารหากพวกเขาซื้อบางอย่างด้วยบัตรในราคาเดียว แต่มาพบในภายหลังในราคาที่ต่ำกว่า Citi ก็ปรับข้อจำกัดในการคุ้มครองราคาเช่นกัน ในเดือนสิงหาคมDiscover ได้ลดสิทธิประโยชน์ของบัตรเครดิตเช่น การรับประกันผลิตภัณฑ์ ตลอดจนประกันอุบัติเหตุเที่ยวบินและประกันการเช่ารถยนต์ AmEx ได้ดึงการ์ดที่มาพร้อมกับคะแนนโบนัสก้อนโตสำหรับการลงทะเบียนและแหล่งข่าวบอกกับ Journal ว่า Chase กำลังพิจารณาที่จะไม่อนุญาตให้ผู้ถือบัตรรวบรวมคะแนนสะสมจากบัตรเครดิตหลายใบ
“ไม่มีข้อสงสัยใด ๆ ที่ธนาคารต่างกังวลเกี่ยวกับการให้รางวัลบัตรเครดิตที่แย่งชิงผลกำไรของพวกเขา” นักวิเคราะห์บัตรเครดิตรายหนึ่งบอกกับNew York Postในช่วงฤดูร้อน
บริษัทบัตรเครดิตเหล่านี้พยายามที่จะไม่ให้รางวัลตอบแทนเพื่อประหยัดเงิน แต่การดึงผลประโยชน์กลับมาอาจไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาต้องการขึ้นศาลคนรุ่นมิลเลนเนียลต่อไป กลุ่มย่อยของผู้ใช้จ่ายที่ถูกกดดันด้วยหนี้ของนักเรียนและความไม่ไว้วางใจในอุตสาหกรรมการเงิน คนรุ่น มิลเลนเนียลมีแนวโน้มที่จะเลิกใช้บัตรเครดิตมากกว่าคนอเมริกันที่มีอายุมากกว่า หากไม่มีสิทธิพิเศษที่จะแยกพวกเขาออกจากกัน ผู้ซื้ออาจเลิกใช้บัตรเครดิตกับธนาคารรุ่นเก่าเหล่านี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาว่า Venmo กลายเป็นคำกริยาไปแล้ว เนื่องจากแอปเงินที่เติบโตอย่างรวดเร็วทำให้การใช้จ่ายและการจ่ายเงิน เป็นไปอย่างราบรื่น
เมื่อผู้ใช้บัตรเครดิตที่ผิดหวังคนหนึ่งแสดงความคิดเห็นเมื่อ Discover ประกาศว่าจะหยุดเสนอการคุ้มครองราคาเมื่อไม่กี่เดือนก่อน “ฉันผิดหวังมากที่ได้ยินว่าพวกเขาได้ยกเลิกสิทธิประโยชน์นี้ ซึ่งตรงไปตรงมาเป็นเหตุผลเดียวที่ทำให้ฉันกังวลเรื่องบัตร Discover ถึงเวลายกเลิก”
credit : americanidolfullepisodes.net animalprintsbyshaw.com artedelmundoecuador.com autodoska.net averysmallsomething.com bestbodyversion.com bloodorchid.net caripoddock.net cascadaverdelodge.com
